Você ganha cinco mil reais por mês, tem o nome limpo, mas o seu banco insiste em deixar o limite do seu cartão de crédito travado em mil reais. Parece uma ofensa pessoal. O gerente diz que é "política da empresa", mas a verdade é que existe uma equação matemática rodando nos bastidores.
O sistema financeiro não avalia o quanto você é capaz de ganhar. Ele avalia o quanto você é capaz de pagar se tudo der errado no mês seguinte.
Para parar de brigar com o aplicativo do banco e começar a jogar com as regras deles, você precisa entender como o seu risco é calculado.
A ilusão do salário vs. renda disponível
Quando você preenche uma proposta de cartão e informa a sua renda bruta, o algoritmo do banco não olha para aquele número e aprova um limite equivalente. Ele aplica um redutor imediato.
O banco assume que você precisa morar, comer e se deslocar. O que interessa para a instituição financeira é a sua renda livre. Se você ganha cinco mil, mas o sistema de dados cruza as suas informações e detecta que você paga um financiamento de carro de mil e quinhentos reais, a sua renda real para o banco já caiu drasticamente.
A regra do Comprometimento de Renda
Existe uma linha de segurança invisível no mercado chamada comprometimento de renda. A regra geral é que as suas dívidas mensais de crédito não devem ultrapassar 30% do que você ganha.
Se você já atingiu esse teto somando parcelas de empréstimos, consórcios ou faturas de outros cartões, não adianta ter o nome mais limpo do país. O banco vai negar um novo limite porque, matematicamente, você não tem espaço no orçamento para assumir uma nova dívida sem risco de calote. O sistema te bloqueia para proteger o próprio caixa.
O efeito cascata dos cartões esquecidos
Você abriu uma conta digital anos atrás, ganhou um cartão com três mil reais de limite, guardou na gaveta e esqueceu que ele existe. Para você, é um cartão inativo. Para o mercado, é um risco de crédito aberto.
O algoritmo de um novo banco vê que você tem três mil reais disponíveis em outra instituição que podem ser gastos a qualquer momento. Esse limite "fantasma" come o seu potencial de aprovação atual.
A idade do histórico de crédito
Apesar de limites ociosos atrapalharem, sair cancelando cartões antigos pode ser um erro ainda maior. O mercado valoriza a estabilidade. Um cartão de crédito que você possui há cinco anos e paga direito tem um peso de confiança gigantesco. Cancelar a sua conta mais antiga zera uma parte importante do seu histórico de bom pagador. O ideal é reduzir o limite do cartão que não usa, mas manter a conta aberta e ativa com compras pequenas.
Como pedir aumento de limite do jeito certo
Apertar o botão de "solicitar aumento" no aplicativo toda semana é a pior estratégia possível. Isso sinaliza dependência financeira.
O algoritmo precisa ver comportamento de uso e capacidade de pagamento. A tática correta envolve concentrar os seus gastos rotineiros no cartão que você quer melhorar, pagar a fatura integralmente alguns dias antes do vencimento e esperar pelo menos três faturas fechadas antes de fazer um pedido formal de aumento.
Quando você compreende que o banco não avalia pessoas, mas sim capacidade matemática de pagamento, as negativas deixam de ser um mistério.
Agora você entende que o seu limite de crédito é definido por uma matemática fria sobre o quanto da sua renda já está comprometida. Mas a sua capacidade de pagamento é apenas metade da equação de aprovação. A outra metade é o seu Score.
E assim como os bancos não revelam como calculam o seu limite real, o mercado está cheio de lendas urbanas que te fazem destruir a sua própria pontuação sem perceber (como achar que pedir CPF na nota ajuda em algo).
Para fechar o cerco contra o algoritmo e dominar as regras do jogo, você precisa limpar essas falsas crenças do seu radar agora mesmo.
Descubra se você está se auto-sabotando: 5 Mitos que os bancos não te contam sobre o seu Score de Crédito.